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是金子必會(huì)發(fā)光
給幾個(gè)班級(jí)講解過不良校園貸的危害后，湖北漢江師范學(xué)院的輔導(dǎo)員毛晶玥發(fā)現(xiàn)，“問題比想象中嚴(yán)重”。
隨著不良校園貸問題的不斷發(fā)酵，不少高校開始向?qū)W生普及相關(guān)知識(shí)。和其他輔導(dǎo)員一樣，毛晶玥把講課的主題聚焦在告訴學(xué)生“如何樹立正確的消費(fèi)觀”。可幾次課下來，很多學(xué)生不以為然，甚至有班干部和成績拔尖兒的學(xué)生當(dāng)面說，“老師，我覺得超前消費(fèi)沒什么。”
講課的次數(shù)越多，她也越來越清晰地發(fā)現(xiàn)，不良校園貸隱藏的“坑”還有很多。已從事學(xué)生工作4年的毛晶玥決定一探究竟，2017年上半年，通過搜索，她加入了10多個(gè)不良校園貸的社交網(wǎng)絡(luò)群，臥底半年，將所見所聞寫成文章，還制成了短片發(fā)到網(wǎng)上，引發(fā)了廣泛關(guān)注(詳見《中國青年報(bào)》2017年12月29日?qǐng)?bào)道《80后女輔導(dǎo)員揭不良校園貸陷阱》)。
貸款平臺(tái)變著花樣偽裝
“要接觸校園貸太容易了，學(xué)校的廁所里都有宣傳廣告。”毛晶玥說。
她的“臥底”也比想象中要順利很多：輸入幾個(gè)關(guān)鍵詞，隨便一檢索，就找到了與不良校園貸相關(guān)的10多個(gè)App和公眾號(hào)。申請(qǐng)加入的幾個(gè)社交群也在簡單問及個(gè)人信息后，很快就通過了她的申請(qǐng)。
毛晶玥表示，現(xiàn)在的大學(xué)生價(jià)值觀更加開放和多元，一些學(xué)生認(rèn)為“用明天的錢去過今天的生活”再正常不過。但實(shí)際上，學(xué)生一開始只是想出去旅游，或者想買個(gè)一兩千元的東西，借了錢才發(fā)現(xiàn)，半年多欠款就滾到了10萬元。
相比于單純的學(xué)生，貸款平臺(tái)卻變換花招“偽裝”——這些貸款平臺(tái)在開始會(huì)將高額的利息隱藏在各種生澀或?qū)I(yè)的字眼兒中，用文字游戲或信息的不對(duì)稱讓學(xué)生誤以為“事情很簡單”。
為了逃避監(jiān)管，這些貸款平臺(tái)會(huì)以打借條的形式，誘導(dǎo)學(xué)生錄下“自愿借款”的證據(jù)，把借貸偽裝成正常借款。有時(shí)，他們還會(huì)偽裝成商品分期付款合同。
合同也通常是“貓兒膩”最多的地方。毛晶玥發(fā)現(xiàn)，某某貸以月利率0.99%的噱頭，造成利息不高的假象，但經(jīng)過推算，這款校園貸的實(shí)際年利率達(dá)21.25%。再加上各種名目的手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)，有的不良校園貸的利率高達(dá)50%甚至200%。
與正規(guī)的貸款相比，不良校園貸能夠輕易滲入校園，還因?yàn)樗拈T檻非常低。
毛晶玥介紹，申請(qǐng)這些不良校園貸所需的證件非常少，很多時(shí)候，學(xué)生只要年滿18歲，再提供一個(gè)使用半年以上的手機(jī)號(hào)，登記家長及學(xué)校的聯(lián)系方式，就可以輕松借到錢。有些平臺(tái)甚至讓學(xué)生在網(wǎng)貸前簽保證書，稱自己不是學(xué)生;還有平臺(tái)以假裝購買物品的形式，讓學(xué)生簽分期付款合同，變相放貸。
一些學(xué)生竟成下線
臥底半年多，毛晶玥總結(jié)，不良校園貸給學(xué)生最大壓力的環(huán)節(jié)是催收。
身為輔導(dǎo)員，她是學(xué)生在校的第一負(fù)責(zé)人，也是這些不良校園貸借款問題發(fā)生后，貸款平臺(tái)聯(lián)系學(xué)校的首選。
接到第一個(gè)騷擾電話時(shí)，毛晶玥也曾很“抓狂”。去年春天，這個(gè)催收電話一打進(jìn)來就直截了當(dāng)?shù)馗嬖V她，“你學(xué)生欠了不少錢，再不還我們就把他帶走。”通過了解，她發(fā)現(xiàn)，該生已經(jīng)很多天沒來上課，情緒幾近崩潰。
毛晶玥2013年從湖北大學(xué)畢業(yè)。那時(shí)，不良校園貸還沒與大學(xué)生校園生活捆綁在一起。成為輔導(dǎo)員后，她發(fā)現(xiàn)，近一年來，幾乎每隔幾天，全國高校的輔導(dǎo)員群里就會(huì)鋪天蓋地討論起校園貸，而這些話題大多有個(gè)沉重的開場：“有學(xué)生借貸了，現(xiàn)在遭遇暴力催收，怎么辦?”
收集了不少資料后，毛晶玥總結(jié)出了這些貸款平臺(tái)催收的“套路”。與學(xué)生認(rèn)知里簡單的“分期后再還多一點(diǎn)錢”相對(duì)應(yīng)的實(shí)際情況是，不良校園貸不僅會(huì)驚人地利滾利，后續(xù)催收的騷擾還會(huì)“沒完沒了”。
她說，很多平臺(tái)都有自己的催收法則。一般的催收會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系本地催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，以“爆通訊錄”的形式電信轟炸，不僅給學(xué)生本人發(fā)短信，還會(huì)給他的老師、同學(xué)和家人打電話。嚴(yán)重的時(shí)候，他們還會(huì)偽造律師函、群發(fā)騷擾短信，很多騷擾短信的內(nèi)容都不堪入目。
毛晶玥告訴中國青年報(bào)·中青在線記者，校園貸的猖獗就在于，他們對(duì)學(xué)生說可以無抵押無擔(dān)保，但實(shí)際上，“父母是最好的抵押，學(xué)校是最大的擔(dān)保。”
讓她痛心的是，不少學(xué)生最后還成了不良校園貸的下線。毛晶玥介紹，一個(gè)校園貸平臺(tái)從上往下分為省區(qū)經(jīng)理、市區(qū)經(jīng)理、校園代理和學(xué)生代理幾個(gè)層級(jí)，很多平臺(tái)還掌握很多其他平臺(tái)的借貸方式，讓學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”再賺取介紹費(fèi)。這些平臺(tái)對(duì)校園的全面滲透，甚至雇用學(xué)生做代理，一些平臺(tái)還在一直鼓動(dòng)消費(fèi)。
對(duì)不良校園貸的接觸越多，毛晶玥越覺得，給學(xué)生普及的抓手應(yīng)該在“講清楚危害”。
她舉例，比如學(xué)生接到暴力催收的電話后大都很恐懼，有些甚至躲在宿舍里不敢出門。開始，為了不讓家長和學(xué)校知道，他們自己承受著巨大的心理壓力，嚴(yán)重的還會(huì)自殘甚至自殺。
而家長在獲知借貸消息后，也常常會(huì)陷入兩難境地。不少家庭為了孩子能早日“脫離苦海”，選擇了盡全力幫忙還款，但這又讓催收公司看到了“可鉆的空子”，再借機(jī)多做糾纏以得到更大的利潤;而還款后，這些學(xué)生的借款單據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上也并沒被撤銷。另一些無力償還的家庭，因?yàn)樾畔⑿孤叮粌H學(xué)生受到威脅，家長也會(huì)成為催收的中心，受到來自平臺(tái)的第二輪暴力騷擾。
有了臥底的經(jīng)驗(yàn)，再“現(xiàn)身說法”，她發(fā)現(xiàn)自己有了說服力。不少學(xué)生告訴她“以后絕不碰校園貸”。她也慢慢摸索出了一套幫助已借貸學(xué)生的方法：在法律允許的范圍內(nèi)償還，面對(duì)催收也要抓住規(guī)律和平臺(tái)“扯皮”。
毛晶玥總結(jié)，實(shí)際上，一旦接觸不良校園貸，學(xué)生往往要和對(duì)方拉扯最少半年;學(xué)生的借貸行為也具有一定的隱蔽性，前期怕學(xué)校知道，他們要經(jīng)過一段時(shí)間的“拆東墻補(bǔ)西墻”，經(jīng)常是問題已經(jīng)醞釀到更大的階段才會(huì)想要站出來解決;如果家庭的親子關(guān)系存在問題，學(xué)生與家長溝通不暢，經(jīng)濟(jì)來源也不夠穩(wěn)定，還容易再次掉入借貸的陷阱。
一個(gè)輔導(dǎo)員能做什么?她認(rèn)為，首先要從心理上支持學(xué)生，讓學(xué)生明白自己不是孤立地面對(duì)問題;其次是幫助學(xué)生家長，提供一定經(jīng)驗(yàn)和法律上的建議;最后，從學(xué)校層面保證學(xué)生的安全，密切關(guān)注他們的狀態(tài)，當(dāng)暴力催收者上門時(shí)，和學(xué)校的其他相關(guān)部門一起抵制。
